Casos en lo que un banco pude cancelar tu cuenta

El que un banco decida cancelar tu cuenta es más común de lo que imaginas. Tal vez hayas experimentado esto antes: llega a la caja registradora, sacas tu tarjeta de crédito, la deslizas y te dicen que ha sido rechazada. 

Si estás confundido, no estás solo. Este tipo de cosas sucede, y es perfectamente legal.

Si bien actualmente se hacen cosas buenas para proteger a los consumidores, una de las áreas en las que no ha sido de ayuda es cerrar cuentas o reducir las líneas de crédito. Los bancos todavía tienen el control total de la cantidad de línea de crédito que tienen los consumidores y cuánto tiempo pueden mantenerla.

¿Por qué un banco puede cancelar tu cuenta?

Por supuesto, un emisor puede cancelar tu tarjeta si no cumples tu parte del trato. Pagar tarde (o no pagar), sobrepasar su límite de crédito, no cumplir con su acuerdo o declararse en bancarrota son motivos legítimos para cerrar una cuenta.

Pero las razones pueden ser mucho menos obvias que eso. Los emisores de tarjetas de crédito están observando tu registro de crédito, y si hay algo que les haga sentir que sus carteras de crédito son menos seguras de lo que les gustaría, pueden desconectarse repentinamente.

Sonya O. Conway, vicepresidenta de asuntos públicos y comunicaciones de American Express, dijo en un correo electrónico que la compañía monitorea el comportamiento crediticio del titular de la tarjeta de forma continua. 

Nos fijamos en una variedad de elementos, incluidos su historial de gastos y pagos con American Express, su historial de deudas / gastos / pagos con otros prestamistas, las calificaciones de los burós de crédito y otra información de informes crediticios.

Si a AmEx no le gusta lo que ve, puede reducir su límite de gastos o cancelar tu cuenta. “Nuestra intención es lograr el equilibrio adecuado entre satisfacer las necesidades de gasto de los miembros de nuestra tarjeta, y al mismo tiempo administrar con prudencia el riesgo de crédito, para nosotros y para los miembros de nuestra tarjeta”, escribió Conway.

Otra razón puede ser que no estás usando la cuenta con la frecuencia suficiente. Desde la perspectiva del emisor, es mejor otorgar esa línea de crédito a alguien que usará la tarjeta con frecuencia y acumulará los cargos por intereses. 

Desafío legal falla

La cancelación de las cuentas es a discreción del emisor de la tarjeta, por lo que es difícil decir que se violan las leyes o regulaciones cuando el banco realiza esta acción. Aún la legislación al respecto no es muy clara.

No se requiere aviso para cancelar tu cuenta

Los emisores de tarjetas tampoco tienen que advertirle al cliente cuando planean cortar su crédito. Las reglas establecidas bajo la Ley CARD requieren que los acreedores envíen un aviso por escrito a los consumidores 45 días antes de que aumente la tasa de interés o un “cambio significativo” en los términos de la cuenta.

Daño en la puntuación de crédito

Las cancelaciones de tarjetas pueden afectar tu puntaje de crédito de varias maneras, según Anthony Sprauve, director de relaciones públicas de FICO, la compañía que proporciona el puntaje de crédito más utilizado para las personas a nivel mundial.

Lo mismo aplica en México, que la compañía encargada de hacer el conteo de tu ranking financiero es buro de credito.

Sprauve dice que las compañías de tarjetas de crédito proporcionan un código para cada cuenta que cierran, indicando el motivo por el cual se canceló la tarjeta. Una cancelación debido a la morosidad o por defecto afectará su puntaje de crédito. Cualquier otra razón no debería, dice Sprauve.